jeld kommer dessverre i mange former. Når man har blitt ferdig med studiene og skal begynne på voksenlivet er det mange som er nødt til å ta opp et boliglån for å realisere boligdrømmen. Og etter tre eller fem års studier er det ikke sjelden at studielånet nærmer seg en halv million kroner. Har man også planer om å sette sitt personlige preg på huset eller leiligheten man nettopp har kjøpt, så vil mange la seg friste til å ta opp forbrukslån eller bruke kredittgjeld for å finansiere oppussing.

Kan du se hvor det bærer hen?

Når de forskjellige kreditorene banker på døren og alle ønsker en betydelig del av lønnen din, så kan det være vanskelig å vite hvilke regninger man skal prioritere. Dette er en problemstilling veldig mange nordmenn kjenner seg igjen i. Mange mister kontrollen når de har ulike banker og firmaer å betale til, noe som ofte fører til en likegyldig holdning til privatøkonomi. Det er veldig, veldig farlig.

Dyr gjeld først. Alltid.

Det viktigste vil være å kvitte seg med den gjelden som gjør de største innhuggene på bankkontoen din. Gjeld med høy effektiv rente (typisk forbrukslånsgjeld og kredittkortgjeld) skal nedbetales først. Jo mer av de dyrere lånene som blir nedbetalt, desto mindre vil rentekostnadene blir på det resterende beløpet. En lavere ubetalt lånesum på lån med høy rente vil med andre ord gi bedre privatøkonomiske utsikter for låntakeren.

Hvis du ser på TV3-serien Luksusfellen har du helt sikkert fått med deg at ”hjelperne” ofte er mest opptatt av å reforhandle rentekostnadene med banken når det kommer til gjeld fra kredittkort og forbrukslån. Noen ganger har deltakerne latt ting gå såpass langt at de knapt nok har råd til å betale ned renter og avgifter med sin disponible lønning.

Ikke glem boliglånet

”Hjemmet skal alltid være det tryggeste stedet på jord” er det noe som heter. Boliglånet skal alltid betales. Til tross for at renten på boliglån ofte er meget lav, så skal ikke slike lån nedprioriteres. Det bunner i den forklaringen at hvis ting går for langt, så har banken myndighet til å kaste deg ut av den boligen de har vært med på å finansiere.

Det beste vil være å gå i møte med banken og forklare at du først ønsker å bli kvitt dyr forbruksgjeld og høre om du kan ha en kortere avdragsfri periode. Ikke alle banker vil være like fleksible, men de setter uansett pris på din åpenhet og ærlighet rundt din nåværende økonomiske situasjon. Det å unngå å betale avdrag over flere måneder uten å gi banken noen reell innsikt i situasjonen er ikke annet enn en veldig dårlig idé.

Hva med studielånet?

Det er konsensus blant økonomer at det å nedbetale studielånet så sakte som overhodet mulig vil være økonomisk gunstig på sikt. Lånet fra Statens Lånekasse blir ofte omtalt som ”verdens billigste lån”, noe som illustrerer godt hvorfor det ikke er noen kjempekrise å ha et betydelig beløp utestående over flere år.

Renten på studielån blir av staten satt slik at den ligger under de mest gunstige boliglånene.

Har du spørsmål til Lånekassens nedbetalingskrav, så kan du finne mer informasjon på deres nettsider.

Staten eller private banker som kreditor?

Tro meg – staten er ikke en kreditor du ønsker å skylde penger. Hvis du har utestående beløp i form av NRK-lisens eller restskatt, så skal du innbetale disse pengene sporenstreks etter at første purring har landet i postkassen din. Det er to grunner til at staten er en fryktet kreditor.

Først og fremst er de totalt likegyldige til deres personlige ”kundeforhold”. Der hvor private banker ofte liker å gi litt ekstra kundeservice i håp om å beholde deg som kunde, vil ikke staten tjene noen ting på å holde deg blid og fornøyd. Du kommer etter all sannsynlighet til å beholde ditt norske statsborgerskap livet ut, og om du ikke gjør det er det vel strengt tatt ikke et kjempetap for den norske stat. Det andre momentet går mer på hvilke konsekvenser du får hvis du ikke betaler. Til tross for at vi i Norge ikke har det man internasjonalt betegner som en ”sterk stat”, så besitter de altså lovbaserte verktøy som kan gjøre livet svært surt for deg dersom saken går til inkasso eller liknende. Du vil aldri høre en økonom anbefale å legge seg ut med staten i en innkrevingssak.